אתגרים במערכת הבנקאות בעידן הטכנולוגי

אם הבנקים יחמיצו את הצעד החשוב הבא והמידע האישי המפולח ימשיך להיאגר בחברות חוץ־בנקאיות

רוב שינויים מפליגים בעקבות כניסת האינטרנט, הרשתות החברתיות והפלטפורמות הניידות לחיי היומיום. תעשיות המוסיקה, הקולנוע, העיתונות, הקמעונות וההוצאה לאור, למשל, אינן דומות במאום למה שהיו לפני עשור או שניים.

שינויים אלה התרחשו עם כניסתם לשוק של שירותים מקוונים עצמאיים, שהציעו ללקוח קשר ישיר, ללא מתווכים, לתוכן ולסחורה הדרושים לו. בתוך כמה שנים השתלטו השירותים האלה על השוק והחליפו את החברות הגדולות ששלטו באותן תעשיות ללא מצרים, אך לא השכילו להתאים את עצמן לתרבות הצריכה החדשה.

לעומת אותן תעשיות, נראה כאילו מערכת הבנקאות חסינה מתחרות שתתבסס על טכנולוגיה מקוונת. הבנקים התאימו עצמם לעידן החדש על ידי מתן גישה ישירה לחשבון הבנק ולמסחר אלקטרוני, ולא נראה שהם חוששים מטכנולוגיה שתהפוך אותם למיותרים, כפי שקרה לתעשיות אחרות.

ואולם זו עלולה להיות טעות חמורה מצדם. התשתית ליצירת מערכת פיננסית מקוונת חוץ־בנקאית כבר בשלה. הטכנולוגיה שיודעת לייצר רשתות מסחר קלות, חסכוניות וגמישות מונחת על המדף ורק ממתינה לפריצת הדרך. הבנקים יכולים להשתלב במהפכה, או לראות כיצד נותני שירותים חיצוניים מכתיבים חוקים חדשים.

שירותים בנקאיים בסיסיים כמו העברת כספים וסליקה כבר מוצעים זמן רב מצד חברות המציעות ארנק אלקטרוני או גופים המתמחים בתשלום אינטרנטי כמו פייפאל, חברות הסלולר, גוגל פלוס, Square ואפילו אמזון. אותן חברות גם משפרות כל העת את מנגנוני האבטחה שלהן באמצעות זיהוי ביומטרי, זיהוי קולי או זיהוי באמצעות מצלמה, ומגבירות את האמינות בעיני הלקוחות. בשורה התחתונה, כבר לא צריך חשבון בנק כדי להעביר כסף ולרכוש.

לצד השיפורים בתחום התקשורת והמסחר, הטכנולוגיה מציעה חידושים גם בתחום המידע, כריית הנתונים והניתוח האישי של אותם נתונים. יישומים פשוטים יכולים ליידע את הלקוח על כל פעולה בנקאית בזמן אמת, באופן זמין ושקוף, בלי להמתין כמה ימי עסקים כדי להבחין בה. אפליקציות חכמות יותר יידעו לפלח את מאגר המידע האישי, להמליץ ללקוח על אפיקי השקעה, הלוואות, חסכונות ומניות המתאימים לו באופן אישי; להציג לו את סעיפי ההוצאות בצורה מדויקת, לחשוף חוקיות סטטיסטית הנוגעת לאופן שבו הוא מוציא כסף – ולהמליץ על ניהול כספים המתאים לאורח חייו.

כמובן שאותו מידע על אורח חייו הפיננסי של הלקוח יוכל לשמש את הבנקים וחברות מסחריות. גוגל ופייסבוק לימדו את העולם שהשליטה במידע שווה כסף. גוגל מוציאה מיליארדים, כולל הפצה חינמית של אנדרואיד, כדי שכל אדם בעולם יוכל לבצע את החיפושים שלו באינטרנט דרכה. אם הבנקים יחמיצו את הצעד החשוב הבא והמידע האישי המפולח ימשיך להיאגר בחברות חוץ־בנקאיות, מבלי שהבנקים ייכנסו למשחק, הם עלולים להפסיד את מנוף הצמיחה העיקרי שלהם לשנים הבאות עם ההשלכות הנובעות מכך.

זה עשוי להיות מאבק שליטה בין הבנקים המסורתיים, הרגילים ללקוחות הבאים מיוזמתם, לבין שירותים מקוונים המציעים חדשנות טכנולוגית ותפישתית בניהול חשבונות והלוואות. הלקוחות אמורים ליהנות מהתחרות, שתשפר באופן מהותי את יכולת ההתנהלות שלהם וחוויית הצריכה.

לרגולציה על הבנקים יש תפקיד חשוב בקביעה לאן יילך השוק, על ידי קידום או הערמת מכשולים על הפעילות החדשנית. ואולם מערכת הבנקאות חייבת להבין שלפניה אתגר חדש: הגל הטכנולוגי, שסוחף בדרכו כל מי שלא זורם אתו, מגיע גם אליה.

המאמר מאת צביקה גנדלמן, משנה למנכ”ל בקבוצת הלפרין יועצים HMS, ומיקי הלפרין, מנהל פיתוח עסקי בקבוצה